信用卡恶意透支多为80后

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　　对于“刷卡”一族来说，信用卡透支消费方便快捷，用起来确实潇洒，但如果没有良好的消费习惯，控制不住自己的消费欲望，很容易因过度透支陷入“刷卡轻松还钱愁”的窘境。

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　　【信用卡透支万元入刑】

　　如果透支数额达到一万元以上，经银行两次催收，超过三个月仍不归还，这就属于“恶意透支”行为，将会被追究刑事责任。这是去年最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》新规定的认定标准。两高的司法解释出台至今，法院受理的恶意透支型信用卡案件呈井喷式增长，仅朝阳法院一年间即受理此类案件62件，占该院审理的信用卡诈骗案件总数的59.6%。

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　　【恶意透支“80后”过半】

　　恶意透支型信用卡犯罪主体呈现出年轻化的趋势，大多在35岁以下，其中“80后”占到一半以上，年龄最小的仅21岁。同时，高学历现象也值得关注，具有大学以上文化程度的有19人，占30.6%。

　　“花明天的钱，圆今天的梦”是信用卡消费最为吸引人的所在。年轻人容易接受新的消费理念，更容易成为“持卡一族”，且各发卡银行为争夺市场份额，对年轻人包括在校大学生降低门槛，放松授信审核。

　　然而，这些持卡人刚踏入社会不久，经济实力较差，自制力较弱，容易过度消费。再加上一些年轻人毕业后没有固定工作或者工作更换频繁，收入不稳定，从而使他们成为了恶意透支的高发人群。不过恶意透支型犯罪的退赔情况普遍较好，约85%以上的被告人能够在家人的帮助下退赔银行损失，从而获得从轻甚至缓刑处罚。

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【股份制商业银行审核宽松】

　　朝阳法院统计的62件案件涉案总额共计133.5万余元，其中44件案件的犯罪数额集中在1万元以上2.5万元以下，占全部案件的70.9%，犯罪数额在5万元以上的案件仅6件。这与持卡人的信用额度密切相关，一般来讲，持卡人比较容易申领到3万元以下的额度，对于授信额度超过5万元的申请人，发卡银行审核更为严格。持卡人过度消费往往以最高授信额度为上限，故信用额度高的持卡人反而较少无力还款。

　　62件案件中涉案信用卡共计78张，分属12家不同的发卡银行，其中民生银行36张，占58%；广东发展银行15张，占24.2%；交通银行8张、中信银行7张，其他银行在2张以下。

　　股份制商业银行的持卡人恶意透支犯罪多发，一方面与发卡银行在审核方面存在监管漏洞有关，即发卡审核宽松、监管不力导致信用风险较大的申请人成功申领到信用卡；另一方面也不排除新的司法解释出台后，发卡银行积极应对，对恶意透支的客户诉诸法律的因素。

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　　犯罪主要类型

　　■频繁透支积少成多型 此种类型较为常见，被告人不顾个人财务状况超前消费，直到超出被告人的偿还能力，最终无力偿还。

　　■循环透支以卡养卡型 此种类型的案件有7件，每个被告人均持有两张以上信用卡，其中最多的同时持有6家不同银行的信用卡，循环使用，相互还款，出现多重债务后导致无力偿还。

　　■周转资金刷卡套现型 此种类型的案件有5件，为经营生意利用信用卡的免息期刷卡套现周转资金，一旦经营失败或资金链断裂，就无法偿还欠款。

　　■虚假交易刷卡套现型 此种类型的案件有13件，采取缴纳一定比例手续费，通过个别商户的POS机进行虚假交易等方式大量套取现金用于个人生活消费。

　　出现无力偿还的局面后，被告人对银行催收抱无所谓的态度，或赖账不还，或者采取变更地址和电话号码等方式躲避债务，最终导致被追究刑事责任。 （曹作和）