美卡债违约率创纪录 信用卡遭“限行”？

春风

金融危机下，房屋价值缩水、失业率持续走高导致的个人财务恶化，使美国信用卡债务违约率创下纪录。面对可能来临的卡债危机，无论是信用卡公司还是持卡人，行为都趋于谨慎。
    信用卡是美国人生活的一部分，没有信用卡，不借钱消费，就无信用可言。记者初到美国工作时，不喜刷卡消费，偏爱预先存钱的借记卡。结果在找房子时，公寓管理方从信用公司得到的记者的信用等级很低，于是将记者列入“高危人群”，必须缴纳押金才能入住。为此，记者也加入了持卡人的行列，体验一卡在手给生活带来的便利。因工作出差，不时需要订机票、旅馆等，为免透支，记者不久前向所持信用卡的发卡行美国银行申请提高信贷额度。谁知，一向按月全额还款、绝对属优质客户的记者却接到一纸拒绝信,周围一些朋友今年在申请美国银行的信用卡时，也都要么被拒绝要么必须交纳一笔与申请额度相同的押金，期限也仅一年。
    与此形成鲜明对照的是，几年前银行等机构向根本不具备支付能力的消费者推销信用卡、主动增加客户信用额度几乎是司空见惯。来自美国证券交易委员会的数据显示，目前几乎所有的信用卡发行银行的卡债违约率都在上升。
    为减少损失，银行通常采取了削减信贷额度、注销账户、提高利率等做法。信用卡发行机构采取收缩战略也是对政府加强监管措施的反应。今年5月，奥巴马总统签署了得到国会两党一致支持的信用卡改革法案，以禁止、限制信用卡发行机构的部分行为，加大其提高利率的难度。其中一些规定已从今年8月20日起正式实施。如信用卡发行公司必须给予持卡人至少21天的还款宽限期，必须提前45天告知持卡人信用卡公司要更改合同条款特别是提高利率。持卡人接到通知后有权拒绝改变合同、制定还款计划或主动关闭信用卡账户等。法案中限制信用卡公司提高利率的内容则将在明年2月生效，包括信用卡机构只有在持卡人延迟还款60天后才可对现有欠款提高利率；如果持卡人在此后6个月里按时还款，信用卡机构必须恢复原有利率。
    新法案中最关键的一点，是限制信用卡机构向青少年和大学生滥发信用卡，避免这些无收入青年人在没有父母资助时沦为不折不扣的卡奴。美国大学生大都持有信用卡。据全美最大的学生贷款公司奈利美统计，平均每个本科生有2200美元的卡债，研究生平均有5800美元卡债。由于还贷能力差，学生信用卡的年利率都很高，付卡债时间拖得越长，债务就堆积越多。如果一个学生每月仅支付最低还款额，在年利率为18%的情况下，其1000美元的卡债需要用12年时间、额外支付1115美元利息才能偿清。如果未按时还款，还要交纳很高的滞纳金。很多低收入者和学生一样，陷入卡债失控窘境。
    在信用卡公司一面惩罚那些延迟支付卡债的持卡人、一面却又接受数以亿计的纳税人救赎资金，从而导致民怨沸腾的背景下，美国通过了加强信用卡业监管的改革法案。美国消费者权益保护组织“消费者监察”的主席考特认为，这一法案虽然强调了对消费者的某种保护，改变了消费者和信用卡公司之间权利的不平等，但并不能从根本上阻止信用卡公司以某种理由收取高额利息。因而目前的改变只是朝着正确方向迈出的第一步。
    在社会舆论指向发卡机构的同时，危机也在教育、改变着美国消费者，越来越多的持卡人认识到信用卡公司并不是卡债危机中的唯一过错方。接受记者采访的许多美国人表示，美国是一个购物者组成的国家。在信贷宽松时期，信用卡的宽松额度让许多美国人产生自己真有同样数额存款的幻觉，消费成为人们的消遣，购买了许多超出自己支付能力、甚至毫无必要的商品。在信贷紧张的今天，他们则尝到了过度消费的苦头。今后，他们会更理智地使用信用卡购物，避免过度消费。金融危机爆发以来，美国民众储蓄率上升，就是民众消费趋于谨慎的一个表现。